Naudas Karjera

Kāpēc mājas kapitāla kredītlīnija var būt bīstama

Avots: Thinkstock

Mājas kapitāla kredītlīnija var palīdzēt laikā, kad jums ir jāpārvar finanšu trūkums. Ja jums ir līdzekļi aizdevuma atmaksai, tas varētu būt labs rīks tādu izdevumu finansēšanai kā mājas renovācija. Tomēr daži māju īpašnieki nonāk sliktā stāvoklī, kad viņu HELOC atiestata, un viņi atklāj, ka vairs nevar atļauties jaunos ikmēneša maksājumus.

RealtyTrac's HELOC pārskata atiestatīšana atklāj, ka aptuveni 3,3 miljoni HELOC, kas izņemti mājokļu burbuļa laikā no 2005. līdz 2008. gadam, tiks atjaunoti no 2015. līdz 2018. gadam. Aptuveni 56% no šīs grupas HELOC ir ievērojami zem ūdens. Visu neatmaksāto aizdevumu kopējā kredīta un vērtības attiecība ir 125% vai lielāka. Tālāk ziņojumā teikts, ka 66% HELOC atiestatījumu ir Kalifornijā un vidējais mēneša maksājumu pieaugums šajā valstī nākamajos četros gados ir 215 USD.

Ja jūsu HELOC gatavojas atiestatīt vai tas jau ir noticis, un jūs piedzīvojat finansiālu grūtību, varat veikt dažas darbības, kas varētu sniegt zināmu atvieglojumu. Bankrate's vecākais viceprezidents un galvenais finanšu analītiķis Gregs Makbrīds, CFA, ar The Cheat Sheet dalījās ar dažiem noderīgiem padomiem par to, ko jūs varat darīt, ja HELOC atiestatīšana rada grūtības.

kāda ir Džefa Gordona neto vērtība

Krāpšanās lapa: Ko patērētājiem vajadzētu darīt, ja viņi nevar atļauties maksājumus pēc HELOC atiestatīšanas?

cik gredzenu ir danny green

Gregs Makbraids: Varat veikt dažas darbības. Patlaban, ja hipotēku likmes ir tuvu divu gadu zemākajai vērtībai, tā tomēr ir laba iespēja pārfinansēt savu hipotēku. Un jūs varat meklēt mājas kapitāla līniju hipotēku refinansēšanā.

Cilvēki var veikt vēl pāris darbības soļus. Ja tas nav iespējams, cita iespēja ir refinansēt pašu mājas kapitāla līniju. Tas atsāks pulksteni šajā 10 gadu izlozes periodā, taču paturiet prātā, ka galu galā jums būs jāatmaksā šī bilance. Un, ja jums ir stāvoklis, kad jums ir ļoti ierobežots pašu kapitāls, jūs atrodaties zem ūdens vai esat bez darba un nevarat pretendēt uz jebkādu refinansēšanu, sazinieties ar aizdevēju un noskaidrojiet, vai viņi var pagarināt atmaksas periodu līdz samazināt maksājuma pieaugumu. Ilgtermiņā tas jums izmaksās vairāk, jo jūs to maksāsiet ilgākā laika posmā. Bet ieguvums ir tas, ka maksājumu šoks nebūs tik smags.

Avots: RealtyTrac

CS: Kāpēc HELOC atiestatīšana tagad ir tik problemātiska?

kurš īsti komandā spēlē futbolu

GM: Tagad šo problēmu padara fakts, ka šie atiestatījumi, kurus mēs redzēsim šogad un nākamajos pāris gados, ir mājas kapitāla līnijas, kas tika ņemtas mājokļu uzplaukuma laikā, kad kredīts bija patiešām lēts un pašu kapitāls bija viegli nākt. Tāpēc bija lielāka tendence, ka cilvēki tērē šo naudu un uzkrāj lielu bilanci; un šis atlikums tagad būs jāatmaksā. Pēdējos 10 gadus mēs neesam bijuši tādā vidē, kur cilvēki daudz veic, maksājot līdzsvaru. Tāpēc tagad tā ir lielāka problēma, jo ir tik daudz cilvēku, kuri ņēma mājas kapitāla aizdevumus un, iespējams, to ņēma nepareizu iemeslu dēļ un nav guvuši nekādu progresu tā atmaksāšanā.

CS: Kuri patērētāji nav ideāli HELOC kandidāti?

GM: Ja jums nav pierādītas iespējas ietaupīt naudu, pēdējā lieta, kas jums jādara, ir aizņemties vairāk, it īpaši, ja izmantojat savu māju kā nodrošinājumu. Jums ir jābūt disciplinētam attiecībā uz aizņemšanos pret pašu kapitālu jūsu mājās, jo pretējā gadījumā jūs varētu nonākt nepatikšanās. Jūs varat uzkrāt lielu atlikumu, un tas patiešām ierobežo jūsu vispārējo finansiālo elastību, kā arī liek jums saistības brīdī, kad jums var būt nepieciešams kredīts vai kad pienāk laiks to atmaksāt.

CS: Kuri patērētāji varētu gūt labumu no HELOC?

GM: Ir daudz gudru cilvēku, kuri mājas kapitāla līniju uzlūko kā lētu kapitāla avotu. Procentu likmes ir zemas, procentus bieži vien var atskaitīt no nodokļiem, un tas ir daudz lētāks līdzekļu avots nekā citu ieguldījumu likvidēšana.