3 slēptie iemesli, kādēļ jūsu kredīts izsūcas
Damjens Mejers / AFP / Getty Images
Mums kā valstij ir ne tik ideāls kredīts. Ņemot lapu no Krisa Roka grāmatas, citas valstis var nolemt pārtraukt mūsu skaidras naudas ņemšanu. Ja neņemsim vērā, 2013. gadā Standard & Poor’s piešķīra ASV kredītreitingu AA + ilgtermiņā un A-1 + īstermiņā. Tas bija samazinājums, kas ASV ierindojās zemāk nekā vairākas citas valstis, piemēram, Kanāda, Francija un Lielbritānija (nosaucot dažus).
Daudzas jūsu finansiālās izturēšanās un lēmumi ietekmē jūsu individuālo kredītreitingu. Protams, galvenie dzīves pirkumi, piemēram, māja vai automašīna, ietekmē kredītus. Laicīgi samaksājot rēķinus, tiek ietekmēts arī jūsu kredītreitings un tas tiek padarīts pirms spēles (un daudziem amerikāņiem), taču tas tomēr negarantē perfektu kredītreitingu. Dažu finanšu lēmumu ietekme nav tik acīmredzama, taču tā joprojām var pazemināt vai paaugstināt jūsu rezultātu.
Šeit ir daži no ne tik acīmredzamajiem iemesliem, kāpēc jūsu kredītreitings nav vislabākais.
Avots: Thinkstock
Jūs virzāt to uz robežu
Vai jūs maksimāli izmantojat savas kartes? Varbūt jūs izmantojat gandrīz visu pieejamo kredītu un pēc tam maksājat tikai minimālo atlikumu? Ja tā, jūs varētu kaitēt savam rezultātam, pat ja veicat savlaicīgus maksājumus.
Kredītkartes izmantošana ir galvenā jūsu kredītreitinga sastāvdaļa. Tas tiek ieskaitīts jūsu rezultāta “izlietotajās summās” daļā, kas veido 30% no jūsu rezultāta aprēķina. Ja jūs izmantojat savas kartes tādā veidā, kas šķiet atbildīgs pret aizdevējiem, jūs tiekat uzskatīts par kredītvērtīgāku. Tas nozīmē, ka, ja jūs bieži uzturat kredītkaršu atlikumu pie limita vai tā tuvumā, jūsu augstā izmantošana var radīt daudz zemāku punktu skaitu.
Ir viegli kļūdīties, pārāk paļaujoties uz kredītkarti. Ja jums ir vairākas mazas bilances kartes, var būt ārkārtīgi grūti saglabāt saprātīgu līdzsvaru katrai. Vidējais karšu lietotājs ir 3.7 kredītkartes . Jūs varat piešķirt konkrētu karti konkrētiem izdevumiem, un, kaut arī tas palīdz sakārtot jūsu budžetu, dažkārt tas rada nevienlīdzīgus tēriņus kopumā un lielākus izdevumus noteiktām kartēm.
Pēc Kredītkarma , eksperti iesaka ar kredītkartēm palikt zem 30% atzīmes (daži iesaka 20% vai mazāk). Tas nozīmē, ka atlikums nepārsniedz 30% no katras kartes limita un 30% no jūsu kopējā kolektīvā atjaunojamā kredīta. Jūs vienmēr varat veikt maksājumus vairāk nekā reizi mēnesī, lai palīdzētu samazināt atlikumu.
Džefs Dž Mičels / Getty Images
Vienlaicīgi atverat pārāk daudz kontu
Vairāku kredītkontu atvēršana vienlaikus vai īsā laika posmā var negatīvi atspoguļot arī jūsu kredītreitingu. Jaunajam kredītam ir 10% no kredītreitinga, un pārāk daudz jaunu kredītu, īpaši atjaunojamā kredīta, aizdevējiem var šķist bezatbildīgi vai riskanti.
Tas var arī samazināt katra jūsu kredītkonta vidējo vecumu, kas tiek ņemts vērā citā jūsu rādītāja aprēķināšanas jomā - kredītvēstures ilgums (15% no jūsu rezultāta) - un vidējā vecuma pazemināšana var arī pazemināt jūsu rezultātu.
Jaunākiem pieaugušajiem, kas tikai sāk veidot kredītprofilu, jaunā kredīta relatīvā ietekme ir būtiskāka. Ja ir maz kredītvēstures vai nav tās, lai absorbētu daļu trieciena, jauni pieaugušie, kuri piesakās un iegūst katru karti, par kuru saņem piedāvājumu, staigā pa slidenu nogāzi.
Katru reizi, kad piesakāties kredītam, tas jūsu ziņojumā ievieto pieprasījumu - aizdevēja pieprasījumu apskatīt jūsu kredītdokumentu. Automašīnu un hipotēku aizdevumu pieprasījumiem parasti nav pārāk lielas nozīmes, jo aizdevēji tos bieži uzskata par vienu izmeklēšanu, kurā patērētājs iepērkas ar likmi. No otras puses, ja jums ir vairāki jautājumi par atjaunojamo kredītu, tiem var būt neliela ietekme. Pēc MyFico 'Vēsturiski cilvēki, kuru kredītreitinga ziņojumos ir seši vai vairāk pieprasījumi, ir astoņas reizes biežāk pasludinājuši bankrotu nekā cilvēki, kuriem nav pieprasījumu pēc viņu ziņojumiem.' Aizdevēji to apzinās un, pieņemot lēmumus par kreditēšanu, novērtē šos un citus riska faktorus.
Kopumā vislabākā pieeja ir lēna un vienmērīga. Atveriet vienu kredītkarti un pēc tam nedaudz pagaidiet, pirms atverat citu karti. Jūs nevarat izveidot labu kredītu vienā naktī, un, ja jūs mēģināt to izdarīt, jūs galu galā vairāk kaitēsiet savam kredītam, nevis tam.
tony martin futbolista neto vērtība
Avots: Equifax
Jūsu kredītam trūkst daudzveidības
Kad konti nonāk jūsu kredītatskaitē, tie tiek kodēti noteiktā veidā. Iepriekš redzamā diagramma ir no Equifiax, un tajā tiek parādīti tikai daži kodi, kurus varat redzēt jūsu kredītatskaitē. Ja pamanāt vienam no saviem kontiem pievienotu kodu, piemēram, R1, tas jums (un aizdevējiem un vērtēšanas formulām) norāda, ka tas ir atjaunojams konts, kas ir aktuāls. Kodi ļauj jums un aizdevējiem izsekot un atšķirt katru kontu. Tie arī palīdz aprēķināšanas rezultātos.
Jūsu kredīta veidi - piemēram, cik apgrozāmo un daļēju kontu - ietekmē jūsu rezultātu. Šis komponents ir 10% no aprēķina, jo pēc ekspertu domām CreditCards.com , statistikas modeļi ir atraduši korelāciju starp jūsu kredīta veidiem un risku saistībā ar atmaksas uzvedību. Ja jums ir vairākas kredītkartes, bet jums nav aizdevumu vai cita veida kredītu, tas, iespējams, neizskatās labi jūsu kredītkartē.
Tā kā ikviena kredītprofils un vēsture ir atšķirīga, jums patiesībā nav universāla izplatīšanas veida. Daudzveidīgs kredītprofils, kas ietver kredītu kombināciju, piemēram, hipotēku, automātisko aizdevumu un dažas kredītkartes, tiek uzskatīts par labāku jūsu rezultātam. Apdomīgi ir arī izvairīties no finanšu uzņēmumiem un citiem aizdevējiem, kuri mēdz iekasēt augstākas likmes, jo mērķis ir izveidot profilu, kas atspoguļo jūsu kredītspēju potenciālajiem aizdevējiem.
Ja jums nav pietiekami stipra kredīta (vai arī pietiekami ilga darba vēsture), lai iegūtu kredītkarti, ieteicams sākt ar drošu kredītkartes - kartes, kurai nepieciešams depozīts - atvēršanu un saņemt mazliet kredītvēsturi zem jūsu jostas. Pēc tam jūs varat pāriet uz cita veida kredītkontiem. Lai iegūtu papildinformāciju par vislabāk aizsargātajām un nenodrošinātajām kartēm un kredītkartes pieteikšanās procesu, skatiet rakstu: Kā pieteikties kredītkartei.
Vairāk no Personal Finance Cheat Sheet:
- Ko nozīmē mans kredīta rādītājs?
- Cik slikts kredīts jums var maksāt, liels laiks
- Vai jūsu kredītparadumi noved jūs pie finanšu sagraušanas?
